Utilice esta técnica y maximice rentabilidad manteniendo liquidez
Muchas veces la posibilidad de requerir el efectivo limita a las personas de invertir, sin embargo existen técnicas que pueden maximar el rendimiento manteniendo cierta liquidez y flujo constante de efectivo.
Un problema común que muchas personas presentan al invertir es que sienten temor de requerir el dinero, o parte de este, y no poder acceder a él, por lo que al final evitan realizar cualquier tipo de inversión.
La primera solución para esto es disponer de un fondo de emergencia, que debe cubrir de 4 a 6 meses de gastos básicos mensuales, y colocarlo en productos con alta liquidez (fáciles de convertir en efectivo). Estos pueden ser cuentas de ahorro y/o certificados de depósito a corto plazo (30, 60, 90 días).
Una vez se dispone de este fondo muchos se sienten más confiados en invertir a más largo plazo: 2, 5 o hasta 10 años, dependiendo de su objetivo de inversión, nivel de riesgo y tiempo de requerimiento del capital.
Sin embargo, si aun teniendo este fondo no se siente cómodo realizando inversiones a largo plazo, o incluso si desea usted ser más diligente con su fondo de emergencia y sacarle el máximo de provecho, manteniendo cierta liquidez y flujo de efectivo, a continuación le presento una técnica que puede ayudarle a lograr esto.
Escalera de inversiones
Este es un concepto que tomo de lo que se conoce como Bond Ladder (o escalera de bonos) que pueden consultar en estos vínculos: Que es una escalera de bonos, Bond Ladder, Boost bonds returns with laddering, pero aplicado a otras inversiones a más corto plazo y con vencimiento definido, como son los certificados de depósitos, o los acuerdos de recompra y los mutuos o préstamos de títulos (Estos últimos los trataré en el siguiente artículo, ya que regularmente presentan una excelente oportunidad de inversión a veces poco conocida).
Uno de los instrumentos de inversión más sencillo y que la mayoría conoce son los certificados de depósitos. Estos tienen la ventaja de que pueden ser pautados a tiempos específicos, pero regularmente con penalidades por la cancelación anticipada por parte del cliente, lo que provoca que muchos no aprovechen mejores tasas a tiempos más largos por temor a requerir el dinero antes del vencimiento y tener que pagar esta penalidad.
En este caso, la idea que les presento es dividir el monto total a invertir en varios certificados, según la posible necesidad de capital que tenga, y colocarlo a diferentes plazos de inversión, logrando disponer de dicho capital regularmente para que pueda decidir en ese momento si desea reinvertirlo o utilizarlo.
Expliquemos este concepto mejor con un ejemplo.
Un ejemplo práctico
Digamos que usted tiene un salario de $50,000.00 mensual, y ha logrado ahorrar $300,000.00 para crear su fondo de emergencia de 6 meses de ingresos o gastos mensuales. Asimismo, ha determinado que se siente cómodo con poder disponer de $75,000.00 de este capital mensualmente para determinar si los requiere para algún imprevisto o si los reinvierte.
Supongamos que actualmente las tasas de los certificados financieros a corto plazo son las siguientes:
[su_pullquote align=»right»]En una ambiente económico normal, a mayor plazo se obtendrá mayor tasa de rendimiento.[/su_pullquote]
- 30 días 6%
- 60 días 6.25%
- 90 días 6.75%
Tasas fícticias, solo para ejemplo
Considerando dispone de $300,000.00 decide dejar los primeros $75,000.00 en una cuenta de ahorro, para tener fácil acceso a este monto en caso de una emergencia o imprevisto, lo que le deja con $225,000.00 para invertir.
En este caso usted podría dividir los $225,000.00 entre $75,000.00 (que es el monto de capital determinó desea disponible mensualmente), lo que da como resultado 3, lo que le indica que usted podría abrir 3 certificados de depósito por $75,000.00, a diferentes plazos según las tasas indicadas más arriba. (1 a 30 días a 6%, 1 a 60 días a 6.25%, y 1 a 90 días a 6.75%)
De esta forma, cada 30 días usted tendría un certificado de $75,000.00 que vence y podría determinar qué desea hacer con el mismo. Si no lo requerirá y desea reinvertirlos usted deberá colorarlos en un nuevo certificado al plazo más largo de los 3, en este caso a 90 días.
Si se da usted cuenta, en 3 meses usted tendrá todo su capital (los $225,000.00) en certificados de 90 días, con vencimientos a 30 días entre ellos, aprovechando la mayor tasa de los 3 periodos, pero manteniendo mensualmente una liquidez de $75,000.00.
Finalmente, considerando esto, usted incluso podría utilizar ya los restantes $75,000.00 que dejó en la cuenta de ahorro e invertirlos, ya sea a más largo plazo, o distribuir este monto en los demás certificados.
Algo importante a tener pendiente es que tanto el monto, como el plazo en que podría requerir parte del capital pueden ser ajustados por usted según sus necesidades, y así aprovechar periodos aún más largos y mejores tasas.
Antes de implementar esta técnica, tenga pendiente revisar en detalle las tasas y los plazos disponibles al momento en el mercado, y cómo mejor podría hacer uso de la misma. Recuerde este es solo un ejemplo ilustrativo de cómo podría sacarle mejor provecho.
[su_note note_color=»#b2dff0″]NOTA: Esta técnica puede aplicarse también con productos como los acuerdos de recompra y los mutuos o préstamos de valores. Productos financieros a corto plazo que pueden ser adquiridos en los puestos de bolsa y que regularmente ofrecen mejores tasas de retorno que los certificados de depósito. Recomendamos acercarse a un puesto de bolsa en su país para conocer de estos instrumentos, que definitivamente debe evaluar incluir en sus portafolios de inversión.[/su_note]
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RAMON LIRANZO
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